对于长期生活在美国、移民美国的人来说，在美国安度晚年的想法肯定是有的，而养老是社会保障制度的最重要内容之一，是每一个人最终都要面对的问题，那么，美国的养老制度是怎样的呢？

美国的养老体系在西方国家不是最好的，但却是最综合的社会福利安全网。

一、养老金

养老金是一种最主要的养老保险待遇，在美国，个人养老金常见的有三大来源：

1、社安金（Social Security Retirement Benefits）

也就是联邦退休金制度，美国最基本的社会保障养老保险制度，也就是政府每月发放的养老金。

联邦退休金制度鼓励“工作时多存社保税、退休后多领养老金”。工资较高的雇员，缴纳的社会保障税更多，退休后领取的联邦退休金也更多。同时，为体现社会公平性，防止极少数退休人员领取过高退休金，社会保障税设定了应税工资上限，超出应税工资上限那部分工资不再缴纳社会保障税。应税工资上限随着物价和工资水平的变化而逐年调整。

联邦退休金制度规定，参与缴费的民众在交满一定期限后，在退休后则可领取相应的退休福利，这个期限是40个季度，也就是10年，跟中国的交满15年很相似，但美国是允许中间有间断的，总共缴费的季度满40即可。

退休金的领取与退休年龄挂钩，到法定退休年龄才退休者可享受全额养老金，在法定退休年龄前退休者，每提前一个月养老金则减发0.56%，最早可以提前至62岁退休；相反，在法定退休年龄之后退休者，每延后一个月养老金增加0.25%，仅可加到70岁，70岁后则按照70岁的养老金发放，不再增加。

2、公司401K计划和公务员养老金计划

401K计划：

401K计划也就是指企业年金计划，也叫公司退休账户，是由企业主导、雇主和雇员共同缴费、享受税收优惠的企业补充养老金制度，是美国雇主为雇员提供的一种最普遍的退休福利计划。

私营企业雇主为雇员设立专门的401K账户后，双方共同缴纳一定数量的资金存入账户，账户归雇员所有。提供401K计划的雇主，一般会指定一个基金公司管理雇员的401K账户，这个基金通常有各种不同类型的投资组合供员工选择，有定期存款、股票基金、债券基金、指数基金以及平衡基金等，投资标的从最保守的货币市场到最激进的新兴市场。雇员自主决定投资决策，并承担投资风险，离职时可自行转走，转入自己选定的任何提供401K计划的基金公司。雇员退休后从帐户领取的养老金取决于缴费多少和投资收益状况。

公务员养老金计划：

美国公务员养老金计划与私营企业401K计划相似，美国国会通过《联邦雇员退休制度》，规定了联邦政府所有文职人员的养老、救助和残疾福利管理办法，其主要内容与上述针对企业雇员的401K计划基本一致。美各地方层级（州、郡、市）的公务员也各自建立了类似401K计划的养老金制度。

3、个人退休金账户（IRA）

IRA（Individual Retirement Account，个人退休金账户）是除401K以外，另一个美国人管理退休金的常用账户类别。就IRA账户而言，所有16岁以上70.5岁以下、年薪不超过一定数额者，均可以自行到有资格设立IRA基金的银行、基金公司等金融机构开设IRA账户。

IRA与401K计划在某种程度上类似，主要的区别在于传统的IRA账户是由雇员自己开通设立的，而不是雇主，同时雇主也不需要缴纳相匹配的金额。

IRA账户由户主自行管理，开户银行和基金公司等金融机构提供不同组合的IRA基金投资建议，户主根据自己的具体情况和投资偏好进行投资管理，风险自负。户主退休后从帐户领取的养老金取决于缴费多少和投资收益状况。

二、联邦政府医疗保险Medicare

联邦政府医疗保险是美国联邦政府为65岁或以上的老年人，及不足65岁但有长期残障的人士提供的政府医疗保险。

每个州都有自己的 Medicare项目，一旦获得联邦政府医疗保险，就会收到一张红蓝卡，这个卡分为A、B、C、D类，

A类：住院保险，也包括病人出院后的专业护理康复治疗；

B类：医疗保险；门诊、医疗用品和预防性护理等；

C类：医疗保险优惠计划，经过政府特许的保险公司，为联邦医保受益人设计的一些额外医疗服务保险；

D类：处方药物计划，是政府补贴的药物福利计划，参加此计划的受益人支付额外的保险费，可以低价购买处方药。

其中A和B是政府强制要求老年人参加的，而C和D是自愿原则。

三、美国养老住房问题

养老除了退休金和医疗，还有一个至关重要的问题，那就是住房问题。

美国政府就有关于住房问题的一个补助项目是老年公寓，这是由私人融资筹建的，很多因为低廉的租金无法维持公寓的运作，所以政府派人管理并每月补贴一点资金给业主，公寓的管理人员属公务员编制，24小时有人值班，管理人员宿舍也设在公寓里。

在美国，满55岁的（有些地方需要满62岁）公民、绿卡持有者，本人无私人房产、低收入，比如月收入低于1200美元的，就可以申请入住老年公寓，直接到老年公寓办公室拿申请表填写即可，一般需要准备身份证明、收入证明和财产证明等资料。

老年公寓一般分为四类：

自住型老年公寓：没有医疗辅助设施，有的可能会有老年活动中心、餐厅、洗衣房，以及一些休闲娱乐的活动场所等设施，适合生活能够自理的老年人；

陪助型老年公寓：也没有医疗辅助设施，但设有生活辅助类服务，如洗衣、喂饭喂药等，根据申请者的需求来选择相应服务；

专业护理型老年公寓：有专业医护人员，可以随时提供医疗服务，还有各种康复护理等提供，接受红蓝卡、白卡、私人保险。适合身体不太好的老年人；

持续护理退休社区：以上三种类型的混合，更综合全能。

虽然老年公寓的租金较低，但不同类型的老年公寓收费不同，每个州的收费也是不一样的。

养老金、联邦政府医疗保险以及老年公寓，是美国养老保险制度的三大支柱，为退休人员提供了多渠道且可靠的养老保障。