你敢相信时至今日，仍然有很多宗教与哲学家认为利息是万恶之源？他们认为借钱、包括利息和房贷在内都是错的，在借钱的头上扣上贪婪的帽子。

对于债务的看法，大多数人都认为它是一个枷锁，可实际上有多少个家庭的首套住房是全款购买的？债务其实也可以理解为杠杆和机遇，很多人对于债务的误解是没有意识到它真正的含义。借钱是能使双手解放的一件事，不用双手一分一分去赚钱，而是通过一定的利息作为代价，去撬动一笔财富的杠杆。

很多人都知道，借钱能解决很多问题，买楼、买房、丰富投资组合和抵税等，都可通过借钱去解决。

那么，该如何正确的使用债务去借钱呢？

普通人对于债务和权益理解最大的一个误区，就是他们在大多数会把权益与供房的部分本金混进来。

比如，某套房子价值50万，贷款40万，首付10万，就理所当然的认为，权益理解唯一的含义就是这10万块钱，就是在这个房子当中占据的股比部分，但事实上，权益的概念远不止如此，这仅仅是一个最初级的理解。权益包括了三种主要的资产，除房子还清贷款的部分外，还有投资房和产生现金流或增值的生意，以及其他无形的资产，就像版权或艺术品珍藏等。

富人玩转权益的本质就是通过一种套利的角度跟银行借钱，再用借来的钱去收购某种资产，以此产生比银行利息更高的收益。

例如：富人通过银行或某些特殊的贷款政策，借来一笔利息为3%的贷款，再拿这笔钱去收购另外一种资产，而这个另外的资产，可能会让他产生10%的年化现金收益，3%和10%中间的利差是7%，这个7%就有点像空手套利的方式。

富人利用银行借款赚取资本本身产生价值的差距，要付出的代价并不是很大，他们的优势是提前拿到了银行的授信，普通人如果没有拿到银行授信，是不能借到低利息的贷款的。比如说当下市场4%或5%左右的利率，还有贷款的年限与条款等也不能百分百确定，但值得确定的是这种套利的游戏非常普遍，银行业、金融业和地产业都是通过套利差的基本概念来获利的。

为什么有钱人借钱的成本会如此低，他们有什么资格或有什么授信能够借出银行的钱，且利率又很低呢？

相对而言，普通人贷款需要经过银行严格的审核，最后拿到的贷款条件与利率，反而比富人差，这是因为富人有较高的授信度。这个授信度相当于银行通过你的资产评估，给予你一张巨额的信用卡，富人通过这些资产抵押品作为信用背书，拿到额度更高的信用卡。就像房贷一样，不同信用分数的人，借出的房贷利率也是不一样的，所以才会面临商业贷款、小额贷款和小企业贷款等其他类型的资产。

富人的条件往往比中产阶级要好很多，因为他们除了信用评分外，还可以用其他资产作为背书，提供房产证或公司的营业执照等资料给银行查看，不做抵押也能证明其有很高偿还债务的能力，银行会更愿意把这笔钱借给他们，但是在借款的同时，为了鼓励这些富人继续借钱给银行创造收益，从而同意给予他们更低的利息。

富人借钱的成本之所以比普通人要低，是因为银行有一套计算坏账率的算法，银行评估一个人的信用、背景和资产等情况后，发现他的坏账率很低，就会愿意借给他大量的现金，并且给到一个较低的利率，以此更好的维护好这些客户。

大家如果不想通过资产去做抵押，也可以拿着房产证、密码账户、人寿保险、股票券商账户和退休基金账户去向银行借钱，这些都能做为授信抵押品，让银行给你一个大额的信用卡。但同时不要忘记，作为抵押品来说，当你拥有这些资产后，就相当有这些资产中的一定权益，是可以通过房屋净值或家庭信贷净值等方式，以自己的资产再去借出一笔钱。

资产本身的权益就是给银行做证明，并且是一个变现的好工具。而且我们都知道，富人阶级在出售资本收益比较大，也就是你低买高卖的一种资产，通常来讲需要缴纳很高的增值税，但是由于我们把一笔借出来，那这笔借款在IRS国税局的角度是不需要缴税的，所以从这个角度上讲，如何利用借钱去做杠杆，也是一种少交税的手段。

在信用卡债务、发薪日贷款、高息贷款、学生贷款和小企业债务等五个选项中，哪些债务是好的？哪些又属于坏债务呢？

根据大部分情况来说，学生贷款与小企业债务属于好的贷款，因为他们的利率由于其身份的特殊性质，会有一定的优势，这些优势可以让他们实现很多目标。很多华人家庭都希望自己的孩子去上私立大学，而不是上州的公立大学，原因是即使未来会欠下一笔债务，但私人大学的就业机会、人脉和未来的收入，一般都会比普通大学要高很多；相对而言，信用卡债务、发薪日贷款和高息贷款就属于不好的债务，它们也许可以暂时解决你的需求与愉悦，但它在未来并不能带来长期的价值。

就像你买车时的贷款，是好债务，还是坏债务，完全取决于个人需求，你买车是从实用的角度出发，用来接送小孩或上下班，那它确实实现了长期的价值，解决了通勤的问题，这就是一笔好债务；若是在能力范围内，购买一辆更豪华的汽车，每个月用大部分的工资去偿还贷款，只为满足自己对奢侈品的需求，而不是实际代步的功能，那这笔贷款就是坏的。

借杠杆，除了借钱之外，时间的价值其实也能通过金钱的方式来实现。时间它也是一种杠杆，人在年轻时，会更愿意花几十或几百个小时去钻研某件事，尝试新的事物，而尝试新事物的制作成本通常都很低，可以通过年轻时，不那么值钱的时间去撬动时间的杠杆，获得更多的资源和未来更多的可能性。

比如，大学时，经常会参加很多社团活动或免费的工作等，大家有这么多时间去做很多免费的事，是因为当时的身份是学生，每小时的时薪是很低的，哪怕在外面做兼职工作，报酬也不是很高，相当于在年轻时，用不太值钱的时间，去换一些未来有可能成为我们的资产和Equity的，这种资产和时间上的置换。

普通人如果想要利用Equity去实现利益最大化，首先

要知道“节省比你需要的更多”，永远不要忽视储蓄和存钱投资的重要性。平常只需根据家庭的实际情况，将每个月工资的10%或20%拿去作为储蓄或者投资。其次，关注DTI（债务收入比），不要过度的利用杠杆，我们知道利用杠杆这件事情，对很多人来讲都很正常，但是在美国平均有30%的美国人都被拒绝放贷，原因就是债务比例占收入比例的占比太大了。

DTI的概念是债务除以收入，就是我们每个月的车贷、房贷和信用卡贷款等，所有的负债除以每个月产生的收入，这个比例就叫做数据收入比。

基金管理费是大多数人都会忽视的问题，平常时都不会注意到它，只有每年派息买出入或售出时才会发现，就会自动忽视这个比例。如果管理费是1%，当你投资100块时，这个1%就是你的收益，就在管理费中被花掉了。在运气最差的情况下，假如亏损了30%，那么，即使在亏损的情况下，管理公司还是会多收这1%的管理费，这代表你将亏得更多，因此，在买基金之前，一定要先看一下他们的管理成本是多少。